Размещение денег во вклад позволяет увеличить накопленные средства. Чтобы избежать неверного выбора банка, процентных тарифов и вида продукта, необходимо разобраться, что такое депозит и какие его разновидности существуют.

Что такое депозит простыми словами

Термин «deposit», заимствованный из английского, подразумевает денежные средства, предоставленные финансовой организации с целью получения дохода. Для этого открывается отдельный счет, где аккумулируются внесенные деньги и начисленный процентный доход. Если говорить доступным языком, депозит – это размещение капитала с перспективой получить прибыль.

Согласно соглашению между участниками процесса, клиент передает финансовому институту определенную сумму на установленный период времени. В дальнейшем эти средства используются банком для предоставления кредитных средств населению. Следовательно, доходность банка формируется из разницы между полученными и выплаченными процентами.

Ключевое отличие банковского депозита от вклада заключается в том, что последний предполагает наличие исключительно денежных активов, тогда как первый может включать не только деньги, но и другие ценные бумаги.

Для открытия депозита физическим лицам достаточно предъявить только паспорт.

Виды вложений денежных средств

Депозиты классифицируются по нескольким показателям.

По виду изъятия они могут быть:

• с условиями;
• срочными;
• до востребования.

По виду внесенных денежных средств:

• наличными;
• безналичными.

По валюте, в которой рассчитывается ставка:

• национальными;
• иностранными;
• мультивалютными.

Размер процентной ставки определяется валютой находящейся на счете. Несмотря на то, что продукты, представленные в иностранной валюте, могут показаться более выгодными для клиента, они способны привести к убыткам из-за инфляции или колебаний обменного курса. Вклады, поддерживающие несколько валют, дают возможность хранить деньги в разных денежных единицах.

С учетом собственника депозиты подразделяются на:

• именные;
• на предъявителя.

По целевой направленности:

• доходные;
• сберегательные.

По типу обязательств:

• договорные;
• с получением сберегательной книжки;
• с оформлением сберсертификата.

Форма изъятия является ключевым фактором, определяющим классификацию финансовых вложений. Каждую из этих форм необходимо рассмотреть по отдельности.

До востребования

Данный вид инвестиций целесообразен для лиц, не ориентированных на получение дохода. Депозит до востребования, как правило, используется для сохранения денежных средств. Его можно открыть на любой срок и снять в любое время.

Счет до востребования не имеет ограничений по сумме внесения или текущему балансу, он автоматически продлевается и может быть передан по наследству.

Доходность вклада до востребования незначительна и обычно не превышает 1,5%. Однако существуют альтернативные инструменты для получения более существенного дохода.

Срочные

Депозит со сроком вклада предназначен для получения прибыли. Чтобы обеспечить это, устанавливаются конкретные временные ограничения, в течение которых клиенту не разрешается снимать средства со счета. В противном случае, процентная ставка по депозитному продукту будет соответствовать условиям «до востребования».

Размер дохода по срочному вкладу определяется его длительностью: чем дольше вклад размещен, тем выше процентная ставка.

Возможность получения дохода с краткосрочного депозита предоставляется ежемесячно или посредством реинвестирования начисленных процентов обратно во вклад.

Условия договора определяют срок и процентную ставку срочного депозитного вклада. Так, депозит, размещенный на небольшой срок, по истечении может быть автоматически продлен или переведен на минимальный процент.

Инвестиционные депозиты сочетают размещение средств на срочном счете с инвестированием в паевые портфели банка, что сопряжено со значительными рисками. В зависимости от ситуации инвестор может как получить существенный доход, так и понести ощутимые финансовые потери.

Условные

Этот вид депозитных вкладов появился в результате конкуренции банков за привлечение клиентов. Условия, прописанные в договорах, могут существенно различаться.

Из основных можно выделить:

1. Пополнение счета в любое время.
2. Досрочное закрытие.
3. Возможность пролонгации.
4. Процент по депозиту в текущее время.
5. Ограничения средств для вложений.
6. Временные рамки для выплаты вложений.
7. Период капитализации процентов.

Клиенты финансового учреждения самостоятельно определяют наиболее удобные способы инвестирования своих денег.

Как и когда начисляются проценты за депозит

Накопление процентов начинается со дня поступления денежных средств на депозит и продолжается до момента его расторжения.

Размер процентной ставки по вкладам варьируется, что обусловлено типом депозита или установленными для него правилами. Полученный доход может быть добавлен к основному корпусу вклада либо перечисляться клиенту через заранее определенные промежутки времени – ежемесячно, раз в десять дней, после окончания срока действия и т.д.

При рассмотрении сроков действия депозитных вкладов, их можно классифицировать на два типа:

• бессрочные;
• срочные.

В то время как суть первого варианта «до востребования» ясна, второй тип предполагает оформление соглашения на установленный временной промежуток.

Срочные депозиты могут быть:

• краткосрочными (меньше года);
• среднесрочные (от 1 до 3 лет);
• долгосрочные (от 3 лет).

Держатель срочного вклада имеет возможность изъять свои накопления в любой момент, однако это приведет к аннулированию начисленных процентов. С целью обеспечения комфорта для своих клиентов, значительное число банков предоставляет возможность выбора индивидуальных дат окончания депозитного периода, отвечающих запросам потребителя.

Безопасность депозита и страхование

Гарантия сохранности вклада заключается в том, что при ликвидации кредитной организации вкладчик получит компенсацию, выраженную как доля от общей суммы внесенных средств, согласно установленным условиям.

Выплаты по страхованию производятся либо государственными фондами, либо через банковскую систему.

Особенности для Российской Федерации

В Российской Федерации действует нормативно-правовой акт, регулирующий работу финансовых организаций и обеспечивающий защиту прав клиентов. В случае возникновения разногласий между участниками процесса, решение будет принято в рамках судебного разбирательства. Этот закон, датированный 2003 годом, регламентирует страхование денежных средств физических лиц, размещенных на банковских счетах. Если говорить проще, то каждый банк, участвующий в программе страхования депозитов, является членом соответствующей системы защиты. Таким образом, при наступлении ситуации неплатежеспособности банка государство гарантирует возврат до 1 миллиона 400 тысяч рублей вкладчикам.

Кроме того, согласно требованиям российского законодательства, все коммерческие банки обязаны направлять определенную часть привлеченных депозитных средств в Центральный банк для создания резервного фонда.

В случае, если организации не представляется возможным оформить депозитный вклад, ей предоставляется вексель – инструмент, выполняющий функции депозита для определенных компаний и предприятий).